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購車保險大全 保險專題：常在路上跑 ~~~~~ 安全第一 有些車友對保險不了解 所以搞個保險專題, 將保險基本介紹， 索賠的流程和一些案例都放在這里 1、保險項目 　　目前我國經(jīng)營車險業(yè)務的財險公司分別是:中國人民保險公司、58車財產(chǎn)保險公司、平安保險公司、華泰財產(chǎn)保險公司、天安保險公司、大眾保險公司、華安財產(chǎn)保險公司、永安財產(chǎn)保險公司、中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司和太平保險公司,其中前三家占全國車險市場份額九成多。 　　費率系數(shù)分為12項，它們包括車齡系數(shù)、車型系數(shù)、主駕人性別、年齡系數(shù)、是否指定駕駛員、無賠優(yōu)待、投保方式、承保數(shù)量、所在地區(qū)以及車損險設置不同絕對免賠下的保費調(diào)整系數(shù)等。 　　在車齡、車型、車主性別、年齡、所在地區(qū)等幾項費率系數(shù)不做變動的情況下，車主可通過對部分費率系數(shù)的選擇實現(xiàn)基準保費的調(diào)整，從而達到車輛的最大保障和最合理保費的絕優(yōu)組合。 　　專家以購置價為10萬至20萬元私家自備車客戶舉例說明，如果一位廣東中山的中年女性客戶為其已購置3年“帕薩特”自備轎車投保，3年內(nèi)無賠償記錄，投保方式為直接投保，那么，這份保單的保費僅為基準保費的52%，比原來節(jié)省了近一半。 　　理由如下：新方案規(guī)定，在投保方式上，車主通過保險公司的服務門店、網(wǎng)站以及電話進行投保，可享受10%的保費優(yōu)惠；在投保數(shù)量上，車主可組合成團體一次性投保，車輛投保數(shù)超過20臺，就有8%的價格優(yōu)惠。 　　其二，駕駛記錄良好的客戶，投保時可以申請不同金額的車損免賠額，那樣的話車損險保費會有較大幅度的下降。比如購置價為10萬至20萬元自備車客戶，投保中如果選擇每次保險事故承擔2000元絕對免賠額(一般家庭可以承擔)，那么客戶可享受車損險38%的價格優(yōu)惠。 　　其三，新方案中有無賠優(yōu)待系數(shù)，如果客戶在3年內(nèi)有任意兩年無出險記錄，那么就可以享受到20%的優(yōu)惠，而對于3年及3年以上未出險的車輛，其無賠款優(yōu)待可以達到30%。 汽車保險包括哪些項目 汽車保險的險種主要有以下幾項： 一、 第三者責任險 　　保險車輛因意外事故，致使他人遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損失，保險公司依照保險合同的有關(guān)規(guī)定給予賠償。這里強調(diào)的是"他人"，也就是第三方。保險公司所負的保險責任在保險合同中是這樣規(guī)定的：被保險人允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三人遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，保險公司依照《道路交通事故處理辦法》和保險合同的規(guī)定給予賠償。 二、全車盜搶險 　　是指保險車輛全車被盜竊、被搶奪，經(jīng)公安刑偵部門立案證實，滿三個月未查明下落，或保險車輛在被盜竊、被搶劫、被搶奪期間受到損壞，或車上零部件及附屬設備丟失需要修復的合理費用，保險公司負責賠償。 三、車上責任險 　　指投保了本項保險的機動車輛在使用過程中，發(fā)生意外事故，致使保險車輛上所載貨物遭受直接損毀和車上人員的人身傷亡，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，保險公司在保險單所載明的該保險賠償額內(nèi)計算賠償。 四、無過失責任險 　　指投保了本項保險的車輛在使用中，因與非機動車輛、行人發(fā)生交通事故，造成對方人員傷亡和財產(chǎn)直接損毀，保險車輛一方無過失，且被保險人拒絕賠償未果，對被保險已經(jīng)支付給對方而無法追回的費用，保險公司負責給予賠償。 五、車載貨物掉落責任險 　　指投保了本保險的機動車輛在使用中，所載貨物從車上掉下致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，保險公司負責賠償。 六、玻璃單獨破碎險 　　指投保了本項保險的機動車輛在停放或使用過程中，發(fā)生本車玻璃單獨破碎，保險公司按實際損失進行賠償。 七、車輛停駛損失險 　　指投保存了本項保險的機動車輛在使用過程中，因遭受自然災害或意外事故，造成車身損毀，致使車輛停駛造成的損失。保險公司按照與被保險人約定的賠償天數(shù)和日賠償額進行賠付。 八、自然損失險 　　指投保了本項保險的機動車輛在使用過程中，因本車電路、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及運載貨物自身起火燃燒，造成保險車輛的損失，保險公司負責賠償。 九、新增加設備損失險 　　指投保了本項保險的機動車輛在使用過程中，因自然災害或意外事故造成車上新增設備的直接損毀，保險公司負責賠償。 十、不計免賠特約保險 　　指辦理了本項特約保險的機動車輛發(fā)生事故，損失險及第三者責任險事故造成賠償，對其在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)按責任應承擔的免賠金額，保險公司負責賠償。 各中保險方案選擇 　　目前，機動車保險包括2個基本險和9個附加險。在這11個險種中，除第三者責任險是強制性險種，其它的險種都以自愿為原則。車主可以根據(jù)自己的經(jīng)濟實力與實際需求進行投保。以下是5個機動車輛保險方案，可以供車主投保時參考。 一、最低保障方案 險種組合：第三者責任險。 保障范圍：只對第三者的損失負賠償責任。 適用對象：急于上牌照或通過年檢的個人。 特點：只有最低保障，費用低。 優(yōu)點：可以用來應付上牌照或檢車。 缺點：一旦撞車或撞人，對方的損失能得到保險公司的一些賠償，但自己車的損失只有自己負擔。 舉例：以價值16萬元新車為例，投保第三者責任險一般以10萬元為限額，因此需交1300元保險費。 二、基本保障方案 險種組合：車輛損失險+第三者責任險 保障范圍：只投保基本險，不含任何附加險。 特點：費用適度，能夠提供基本的保障。 適用對象：有一定經(jīng)濟壓力的車主。 優(yōu)點：必要性最高。 缺點：不是最佳組合，最好加入不計免賠特約險。 舉例：以價值16萬元新車為例，車損險基本保費為240元，費率為1.2%，則：240+160000×1.2%+1300=3460元。 三、 經(jīng)濟保險方案 險種組合：車輛損失險+第三者責任險+不計免賠特約險+全車盜搶險 特點：投保4個最必要、最有價值的險種。 適用對象：是個人精打細算的最佳選擇。 優(yōu)點：投保最有價值的險種，保險性價比最高，人們最關(guān)心的丟失和100% 賠付等大風險都有保障，保費不高但包含了比較實用的不計免賠特約險。當然，這仍不是最完善的保險方案。 舉例：以價值16萬元的新車為例，不計免賠特約險按車輛損失險和第三者責任險保險費之和的20%計算。全車盜搶險的費率為1%，則：3460+3460×20%+160000×1%=5752元 四、最佳保障方案 險種組合：車輛損失險+第三者責任險+車上責任險+風擋玻璃險+不計免賠特約險+全車盜搶險 特點：在經(jīng)濟投保方案的基礎上，加入了車上責任險和風擋玻璃險，使乘客及車輛易損部分得到安全保障。 適用對象：一般公司或個人 優(yōu)點：投保價值大的險種，不花冤枉錢，物有所值。 舉例：以價值16萬元的國產(chǎn)新車為例，如果是客車，車上責任險只需為車上人員投保，按座位投保的費率為0.9%，按核定座位數(shù)投保的費率為0.5%，玻璃單獨破碎險按國產(chǎn)風擋玻璃的費率（0.15%）投保。 1、車上責任險按座位損保50萬元： 3460+500000×0.9%+160000×0.15%+3460×20%+160000×1%=10492元 2、車上責任險按核定座位數(shù)投保50萬元: 3460+500000×0.5%+160000×0.15%+3460×20%+160000×1%=8492元 五、完全保障方案 險種組合：車輛損失險+第三者責任險+車上責任險+風擋玻璃險+不免賠特約險+新增加設備損失險+自燃損失險+全車盜搶險 特點：保全險，居安思危才有備無患。能保的險種全部投保，從容上路，不必擔心交通所帶來的種種風險。 適用對象：經(jīng)濟充裕的車主。 優(yōu)點：幾乎與汽車有關(guān)的全部事故損失都能得到賠償。投保的人不必為少保某一個險種而得不到賠償，承擔投保快策失誤的損失。 缺點：保全險保費高，某些險種出險的幾率非常小。 舉例：以價值16萬元的新車為例，新增加設備損失險費率為1.2%,自燃損失險的費率為0.4%。 1、車上責任險按座位投保50萬元 3460+500000×0.9%+160000×0.15%+3460×20%+30000×1.2%+160000×0.4%+160000×1%=11492元 2、車上責任險按核定座位數(shù)投保50萬元： 3460+500000×0.5%+160000×0.15%+3460×20%+30000×1.2%+160000×0.4%+160000×1%=9492元 第三者責任 何為第三者? 　　第三者是指被保險人及其財產(chǎn)和保險車輛上所有人員與財產(chǎn)以外的他人、他物。所謂"所有人員"指車上的駕駛員和所有乘坐人員。這些人不屬于第三者，但下車后除駕駛員外，均可視為第三者。私人車輛的被保險人及其家屬成員都不屬于第三者，至于保險車輛上的財產(chǎn)，是指被保險人及其駕駛員所有或其代管的財產(chǎn)，這些財產(chǎn)均不屬于第三者責任。 哪些車可以保第三者責任? 　　第三者責任險的保險車輛種類不受限制，即各種機動車輛或?qū)�業(yè)用途車輛均可投保，但無照駕駛的汽車除外。保險車輛的使用包括車輛行駛停放的過程。 碰撞責任如何處理? 　　保險車輛與未保險車輛相撞，致使未保險車輛上的司機、乘客傷亡或車上裝載的貨物損壞，屬第三者賠償責任。如果相撞雙方均屬保險責任，那么雙方的損失均按第三者責任險處理。如果保險車輛撞毀第三者的車輛或其他財產(chǎn)時，一般須經(jīng)保險人進行勘察、拍照、鑒定經(jīng)濟損失后，方可處理。 裝卸貨物發(fā)生的責任如何處理? 　　保險車輛在裝卸貨物時發(fā)生事故造成他人的人身傷亡或財產(chǎn)損失，不屬于第三者責任。但在不違章的情況下，保險車輛裝載的貨物，在行駛過程中撞傷行人或損壞他人財產(chǎn)，可按第三者責任賠償。 賠償限額如何規(guī)定? 　　機動車輛保險的第三者責任，一般不規(guī)定賠償限額。通常在發(fā)生第三者責任事故時，保險人按照出險地公安、交通部門的規(guī)定或賠償裁決，經(jīng)保險人核定后確定賠償金額。 買保險要注意該項的保額 5w 10 w 保險注意事項 投保應注意哪些問題 一、不要重復投保 　　有些投保人自以為多投幾份保，就可以使被保車輛多幾份賠償。按照《保險法》第四十條規(guī)定："重復保險的車輛各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值。"因此，即使投保人重復投保，也不會得到超價值賠款。 二、不要超額投保或不足額投保 　　有些車主，明明 車輛價值10萬元，卻投保了15萬元的保險，認為多花錢就能多賠付。而有的車價值20萬元，卻投保了10萬元。這兩種投保都不能得到有效的保障。依據(jù)《保險法》第三十九條規(guī)定："保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的，超過的部分無效。保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任。"所以超額投保、不足額投保都不能獲得額外的利益。 三、保險要保全 　　有些車主為了節(jié)省保費，想少保幾種險，或者只保車損險，不保第三者責任險，或者只保主險，不保附加險等。其實各險種都有各自的保險責任，假如車輛真的出事，保險公司只能依據(jù)當初訂立的保險合同承擔保險責任給予賠付，而車主的其它一些損失有可能就得不到賠償。 四、及時續(xù)保 　　有些車主在保險合同到期后不能及時續(xù)保，但天有不測風云，萬一車輛就在這幾天出了事故，豈不是悔之晚矣。 五、要認真審閱保險單證 　　當你接到保險單證時，一定要認真核對，看看單據(jù)第三聯(lián)是否采用了白色無碳復寫紙印刷并加印淺褐色防偽底紋，其左上角是否印"中國保險監(jiān)督管理委員會監(jiān)制"字樣，右上角是否印有"限在××省（市、自治區(qū)）銷售"的字樣，如果沒有可拒絕簽單。 六、注意審核代理人真?zhèn)? 　　投保時要選擇國家批準的保險公司所屬機構(gòu)投保，而不能只圖省事隨便找一家保險代理機構(gòu)投保，更不能被所謂的"高返還"所引誘，只求小利而上假代理人的當。 七、核對保單 　　辦理完保險手續(xù)拿到保單正本后，要及時核對保單上所列項目如車牌號、發(fā)動機號等，如有錯漏，要立即提出更正。 八、隨身攜帶保險卡 　　保險卡應隨車攜帶，如果發(fā)生事故，要立即通知保險公司并向交通管理部門報案。 九、提前續(xù)保 　　記住保險的截止日期，提前辦理續(xù)保。 十、注意莫生"騙賠"伎倆 　　有極少數(shù)人，總想把保險當成發(fā)財?shù)慕輳剑�如有的先出險后投保，有的人為地制造出險事故，有的偽造、涂改、添加修車、醫(yī)療等發(fā)票和證明，這些都屬于騙賠的范圍，是觸犯法律的行為。因此各位車主在這些問題上，千萬不要耍小"聰明"。 投保技巧 　　一、車輛的保險金額要根據(jù)新車購置價確定。車輛損失險保險金額，可以按投保時新車價值或?qū)嶋H價值確定。但要注意保險金額不得超過車輛價值，因為超過的部分無效。 　　二、司機乘客意外傷害險，在投保時根據(jù)使用情況投保一個座位或幾個座位，如果超過2座，則5個座全部投保比較合算。 　　三、第三者責任險有5萬元、10萬元、20萬元、50萬元和100萬元五個檔次，保費分別為1040元、1300元、1500元、1730元、1820元。一般來說，保10萬元比較合適，一般的事故都能應付。 　　四、自燃險是對車輛因油路或電路的原因自發(fā)燃燒造成損失進行的擔保。但轎車自燃事故極為少見，所以投保的必要性不大。 　　五、舊車的盜搶險和車損險，投保時車輛的實際價值按新車購置價減去折舊來確定，一般每年折舊千分之十。 　　六、為避免被人誤導，保險業(yè)務員所說的內(nèi)容，特別是對您有利的，您都可以讓他指出所述內(nèi)容在保險條款第幾條第幾款，眼見為實。 　　七、如果保險業(yè)務人員對您做出一些承諾，一定要落實到文字上，或者在條款中有明文規(guī)定或者在保險單特別約定欄注明，否則今后一旦發(fā)生爭議，您很難取證。 　　八、最后您可以比較各公司條款的差異，基本的原則是：“保險責任”越多越好，“責任免除”和“投保人、被保險人義務”越少越好，賠償金額越高越好，“免賠率”越低越好。再對照相應的費率，一定可以選擇一份稱心如意的保險。 保險索賠程序 　　1、一般保險索賠程序 　　一般來說，一旦發(fā)生保險事故，您需要做下列幾件事： 　　立即通知交通公安部門并保護好現(xiàn)場和向保險公司報案。協(xié)助保險公司對車輛查勘、照相、定損。備齊必要的單證，及時向保險公司申請索賠。保險公司結(jié)案后，盡快領取賠款。領取時要攜帶被保險人及取款人身份證。 　　2、撞車了怎么索賠保險車輛發(fā)生“碰撞”“傾覆”等事故后，應立即保護現(xiàn)場，向事故發(fā)生地的公安交通管理部門報案并在48小時內(nèi)通知保險公司。會同保險公司和有關(guān)人員(第三方)逐項清理、定損。您向保險公司索賠時應提供保險單正本、事故證明、事故責任認定書、事故調(diào)解書、判決書、損失清單和有關(guān)費用單據(jù)。保險公司按被保險人在事故中的責任比例負責賠償。 　　3、車被偷了怎么索賠如果您的車不幸被盜竊或搶劫，應在24小時之內(nèi)向當?shù)毓�安部門報案，同時在48小時內(nèi)通知保險公司，并在保險人指定的報紙上登報聲明。到公安機關(guān)專門處理此類事故的部門備案。向保險公司索賠時，須提供保險單正本、機動車行駛證、購車原始發(fā)票、車輛購置附加費憑證、車鑰匙，經(jīng)其出險地縣級以上公安刑偵部門出具的盜搶案件證明和車輛已報停手續(xù)。在此提醒您最好不要將機動車行駛證、購車原始發(fā)票、車輛購置附加費憑證放在車上，一旦它們丟失，您不但要開比較復雜的證明，而且每缺少一項，增加0.5%的免賠，缺少車鑰匙加5%的免賠率，不但減少了賠款金額，而且會在領取賠款時平添許多麻煩。盜搶險的結(jié)案速度要慢一點，因為條款規(guī)定，保險車輛全車被盜搶，經(jīng)縣級以上公安刑偵部門立案證實，滿三個月未查明下落保險公司才負責賠償。 　　4、車在外地出險怎么辦如果您的車在外地出險，同樣要保護好現(xiàn)場，立即向當?shù)氐墓�安交通管理部門和保險公司在當?shù)貦C構(gòu)報案并在48小時內(nèi)通知您的承保公司，說明您的保單，出險時間、地點、原因及經(jīng)過。承保公司一般是要求當?shù)毓�司代查勘，這時您一定要注意讓當?shù)毓�司按�?guī)定程序照相，出具代查勘報告，問清這些何時、如何轉(zhuǎn)交給承保公司。回到駐地后再到保險公司填出險通知書并索賠。 　　5、車輛自燃了怎么索賠當您的車因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障或者運載貨物自身起火燃燒，您要查看您是否投保了車輛自燃險，如果您投保了此險種，它的索賠手續(xù)與車輛碰撞相同，您只需再提供一份當?shù)毓�安消防部門的火災鑒定證明。 　　6、撞傷第三者或車上人員受傷如何索賠如果您在行駛過程中，不小心造成他人傷亡事故，或者本車上人員受傷。應及時向公安交通管理部門和保險公司報案。事故結(jié)案前，所有費用均由被保險人先行支付。但是因為條款規(guī)定：對被保險人自行承諾或支付的賠償金額，保險人有權(quán)重新核定或拒絕賠償，所以在支付前，您最好得到保險公司的同意，以免在索賠時發(fā)生麻煩。索賠時提供保險單正本、公安交通部門出具的事故責任認定書，事故調(diào)解書和傷殘證明以及各種有關(guān)費用單據(jù)。按照《道路交通事故處理辦法》的規(guī)定可以負責賠償?shù)暮侠碣M用為：醫(yī)療費、誤工費、護理費、就醫(yī)交通費、住院伙食補助費、殘疾者生活補助費、殘疾用具費、喪葬費、死亡補償費、被撫養(yǎng)人生活費等。申請以上各項費用，都要提供相應的證明。如涉及到誤工費，需提供傷者的工資證明；造成傷者殘疾的，需要提供殘疾鑒定等。但要注意的是，這些費用的總和不能超過賠償限額。 　　7、第三方不肯賠償怎么辦如果您的車由于第三方的責任發(fā)生碰撞、傾覆情況，需要公安交通管理部門先確認責任。然后，您必須先向第三方索賠。如果第三方不予支付，您應向人民法院提起訴訟。經(jīng)人民法院立案后，書面請求保險公司先賠償?shù)模瑧�向保險公司提供人民法院的立案證明，保險公司按保險合同的約定先行賠付。您還必須簽具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書，將向第三方追償?shù)臋?quán)利部分或全部轉(zhuǎn)讓給保險公司，并積極協(xié)助保險公司向第三方追償。如果您放棄了向第三方索賠，而直接向保險公司索賠，保險公司將不予受理。 “免賠”詳解 　　對造成交通事故的保險車輛實行免賠，即被保險人自己也要承擔責任，這是為了增強被保險人及駕駛?cè)雴T的交通安全責任心。 　　我國交通管理部門對十交通事故肇事按全責、主責、半責、次責、無責來分別確定車禍雙方的責任，保險公司也以此給予不同的免賠比例。 　　根據(jù)保險車輛駕駛員在事故中所負責任，車輛損失險和第三者責任險在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實行絕對免賠率：負全部責任的免賠20%，負主要責任的免賠15%，負同等責任的免賠10%，負次要責任的免賠5%。單方肇事事故的絕對免賠率為20%。 　　免賠率規(guī)定了不同責任駕駛?cè)藛T所獲賠款的扣除比例。在規(guī)定中，所謂單方肇事事故指不涉及第三者損害賠償?shù)氖鹿剩�但不包括自然災害引起的事故�? 保險車輛因機械故障引起的事故和事故其他方查尋不著的，視同單方肇事事故，應扣除賠款的20%。 無賠款保險費優(yōu)惠規(guī)定： 　　a) 今后，一年無事故優(yōu)惠10％，多年無事故可以累加，最高可以達到30％。 　　b) 即使發(fā)生玻璃單獨破碎賠款，也不影響無賠款保險費優(yōu)惠。 　　c) 汽車損失險和第三者責任險的無賠款保險費優(yōu)惠獨立計算，互不影響。

回答者：cai2050823152016-05-08 00:00