最佳答案

關(guān)于這個(gè)問題，根據(jù)不同地區(qū)、不同經(jīng)銷商、不同的汽車金融公司及擔(dān)保公司等條件有不同的答案。試解如下：一，汽車金融公司是專業(yè)的汽車金融服務(wù)公司，只做與汽車（包括乘用車與非乘用車）相關(guān)的金融業(yè)務(wù)。通常附屬于汽車（整車廠）生產(chǎn)經(jīng)營集團(tuán)，是汽車整車公司的子公司或其子公司的合資公司。如業(yè)內(nèi)的上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司（上汽集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、美國通用汽車金融公司及某美國財(cái)團(tuán)的合資）、豐田汽車金融公司、寶馬汽車金融公司（寶馬中國與華晨寶馬合資）、奔馳汽車金融公司、東風(fēng)標(biāo)致雪鐵龍汽車金融公司（東風(fēng)、標(biāo)致、雪鐵龍合資）、大眾汽車金融公司、東風(fēng)日產(chǎn)汽車金融公司（東風(fēng)與日產(chǎn)合資）、菲亞特汽車金融公司、廣汽匯理汽車金融公司（廣州汽車集團(tuán)與法國農(nóng)業(yè)信貸銀行合資）等等均屬此類。汽車金融公司業(yè)務(wù)主要有兩塊：一是對(duì)汽車經(jīng)銷商的庫存融資批發(fā)業(yè)務(wù)（即銀行一般定義的對(duì)公業(yè)務(wù))；二是為購買指定品牌（通常是其自有品牌，部分汽車金融公司如上汽通用也有做非自有品牌的）的顧客提供零售貸款服務(wù)；三是汽車租賃（包括經(jīng)營性租賃及融資租賃）等其它衍生業(yè)務(wù)（目前他們這類業(yè)務(wù)不成熟）。你所指的車貸應(yīng)該是第二種的零售貸款業(yè)務(wù)，是直接跟汽車金融公司發(fā)生交易取得貸款，沒有第三方的參與。二，擔(dān)保公司的本質(zhì)功能是為不能夠滿足金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制要求的法人或自然人“提供擔(dān)保”，以降低金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)的公司，收入來源主要為擔(dān)保費(fèi)。說句不好聽的，擔(dān)保業(yè)務(wù)是寄生在銀行業(yè)務(wù)上的。擔(dān)保公司服務(wù)對(duì)象多為中小企業(yè)（也有為風(fēng)險(xiǎn)高的大項(xiàng)目提供擔(dān)保的），目前開展個(gè)人業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司相對(duì)說還是少數(shù)，而且更多參與的是住房等比較可靠的擔(dān)保，介入汽車貸款的更是少數(shù)。如果你的資質(zhì)符合放款金融機(jī)構(gòu)（銀行）的要求，是無須使用擔(dān)保的�？赡茉谀承┑貐^(qū)銀行一定要有擔(dān)保公司的介入才愿意對(duì)貸款買車的貸款人放款，那就沒辦法啦。所以具體問題需要具體分析，否則浪費(fèi)了擔(dān)保費(fèi)用就得不償失了。 另外，跟你簽貸款合同給你放款的是銀行，還款還是還給銀行；擔(dān)保公司跟你的交易關(guān)系用額外的擔(dān)保合同來保證，正常情況下?lián)�保費(fèi)是在放款時(shí)一次性交給擔(dān)保公司的。三，你要考慮的問題：1，利率 在汽車廠家不補(bǔ)貼的情況下，市場(chǎng)上汽車金融公司年利率在8%到18%之間，取平均值可能在13%左右。針對(duì)部分滯銷或促銷車型會(huì)有零利率的產(chǎn)品，你可以留意一下看如果申請(qǐng)了零利率貸款是否車價(jià)就優(yōu)惠少了或其它方面享受到的產(chǎn)品和服務(wù)少了，如果真是這樣那就失去了零利率的意義。畢竟純粹的零利率在市場(chǎng)上還是鳳毛麟角。還有一種情況就是汽車金融公司設(shè)計(jì)了許多比較奇怪的產(chǎn)品，比如什么兩頭大中間小之類，月供數(shù)十元或數(shù)百元的聽起來很有吸引力的還款計(jì)劃，實(shí)際上如果有心去算一算，綜合計(jì)算起來的利率還是蠻高的，如果銷售員只跟你講每個(gè)月只還多少多少但對(duì)利率只字不提甚至其根本就不會(huì)計(jì)算的話，那就得加倍小心，事前算算貸款的總體利率和成本，冷靜后才好簽合同，有時(shí)算出來的利率是很嚇人的。不同的擔(dān)保公司有不同的費(fèi)率，擔(dān)保費(fèi)按照貸款金額的一定比例收取（具體得問擔(dān)保公司）。銀行的利率相對(duì)汽車金融公司就便宜得多，甚至有在央行的基準(zhǔn)利率上下調(diào)的都有，不同的銀行利率不一樣，相信全國銀行車貸年利率都會(huì)在10%以下吧。你算下?lián)�保費(fèi)加上利息有多少再跟汽車金融公司的貸款成本作對(duì)比吧。 有些銀行會(huì)直接與貸款人打交道，不經(jīng)過擔(dān)保公司，就不存在擔(dān)保費(fèi)。我個(gè)人認(rèn)為擔(dān)保公司做車貸的意義已經(jīng)不大，像廣州地區(qū)的車貸市場(chǎng)根本就沒有擔(dān)保公司，只是有些按揭咨詢公司什么的，相當(dāng)于銀行做基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的外包單位，幫銀行做一些基礎(chǔ)工作賺勞務(wù)費(fèi)和承擔(dān)作為銀行向車行返利的過帳的職能。 提示：汽車金融公司不講價(jià)。相熟的當(dāng)?shù)劂y行有可能申請(qǐng)低利率。以上的利息的基本比較。2，效率一般認(rèn)為汽車金融公司受理、審批、抵押及放款等過程在通常情況下都比銀行要快，但也有部分地區(qū)的當(dāng)?shù)劂y行速度快得離譜，短短幾天時(shí)間就把整個(gè)貸款弄好的。因?yàn)閭�(gè)案的不同，正常情況下無論汽車金融公司還是銀行從提交貸款申請(qǐng)資料到把車開回去均需要一至兩周的時(shí)間。3，穩(wěn)定性 宏觀金融政策對(duì)車貸也有影響，要問清楚貸款機(jī)構(gòu)是否能夠穩(wěn)定放款。最常見的情況是手續(xù)全都搞定了，突然貸款機(jī)構(gòu)說當(dāng)月（或季度、年）的錢已經(jīng)都放出去，沒有貸款額度了，或者說已經(jīng)完成貸款任務(wù)不能放款了。那就比較糟糕，等他們放款這個(gè)時(shí)間就真說不準(zhǔn)了。短就個(gè)把月，長的還真沒個(gè)譜。4，易貨性 指審批條件。無論你選擇的是汽車金融公司還是擔(dān)保公司（銀行），都要求對(duì)貸款申請(qǐng)人的房產(chǎn)、年齡、性別、婚姻狀況、工作單位、收入水平等基本信息、甚至企業(yè)的基本信息（如果像是企業(yè)主的話）作一個(gè)全面的考察與評(píng)估再?zèng)Q定是否放款給你，是無條件滿足你的要求還是減少一些金額，或者增加叫你開信用卡、質(zhì)押保證金等等附加條件。如果你是優(yōu)質(zhì)客戶，那就比較無所謂；如條件一般還是先問清楚哪間比較容易貸到款，條條框框沒那么多。5，服務(wù)質(zhì)量這條不用解釋吧？問清楚經(jīng)辦人先。見過交了一大疊資料花了很多心思但最終沒貸下來的人罵罵咧咧的。他不是為了沒貸到款而傷心，而是因?yàn)闆]有得到貸款機(jī)構(gòu)的尊重而惱火。6，附加條件 如保險(xiǎn)，是否強(qiáng)制一定要在車行買？（據(jù)知都是勸說） 收多少手續(xù)費(fèi)？誰收的?與一次性付款購車享受到的服務(wù)和價(jià)格有什么不一樣？ 提前還款是否收違約金？怎么收？等等。

回答者：huangf19744122016-03-26 00:00